Правительство Российской Федерации ведет последовательную работу по повышению финансовой грамотности населения. Меры по формированию финансовой грамотности нашли отражение в документах стратегического планирования Российской Федерации. Так, в Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года, утверждённой  распоряжением Правительства Российской Федерации от 17.11.2008 № 1662-р (ред. от 28.09.2018), повышение финансовой грамотности обозначено в качестве одного из основных направлений формирования инвестиционного ресурса.

Более восьми лет (с июля 2011 года) на территории Российской Федерации осуществляется реализация совместного проекта Минфина России и Всемирного Банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» (далее – Проект). Целью Проекта является повышение финансовой грамотности российских граждан, содействие формированию у населения разумного финансового поведения, обоснованных решений, ответственного отношения к личным финансам, повышение эффективности защиты их интересов как потребителей финансовых услуг. В Проекте участвуют Роспотребнадзор, Центральный Банк РФ, Минобрнауки РФ, Минэкономразвития РФ, другие ведомства и организации.

Проект софинансируется Всемирным банком (в лице его основного кредитного учреждения – Международного банка реконструкции и развития (МБРР)). Его первоначальная цена составляла 113 млн долларов (доля заема МБРР – 25 млн), позднее она выросла почти в два раза – до 209,7 млн долларов. Рост произошел за счет доли софинансирования проекта со стороны России, срок реализации также увеличился – с 5 до 9,5 года[1].

Основные направления реализации проекта[2]:

• разработка стратегии повышения финансовой грамотности;
• мониторинг и оценка уровня финансовой грамотности населения;
• создание кадрового потенциала в области повышения финансовой грамотности населения;
• образовательные программы и информационные кампании по финансовой грамотности;
• совершенствование защиты прав потребителей финансовых услуг. 

В рамках направления «создание кадрового потенциала в области повышения финансовой грамотности населения» одним из ключевых элементов Проекта является реализация региональных программ повышения финансовой грамотности. Цель работы по этому направлению – формирование институционального и кадрового потенциала на региональном уровне. В частности, предполагается:

• создание сети региональных центров финансовой грамотности (далее – РЦФГ);
• проведение апробации и реализации образовательных программ и информационных продуктов, разработанных в рамках Проекта на федеральном уровне;
• привлечение региональных и муниципальных администраций к участию в Проекте. 

Реализация региональных программ повышения финансовой грамотности проходила в два этапа:

В 2011 году на стадии подготовки Проекта были определены и внесены в Соглашение о Займе два Пилотных региона – Калининградская область и Волгоградская область, ставшие основными площадками для апробации и тестирования всех материалов, разрабатываемых в рамках Проекта.

В 2013 году начат второй этап, основанный на опыте Пилотных регионов. Разработана рамочная региональная программа повышения финансовой грамотности и механизм отбора регионов для участия в Проекте на конкурсной основе. Приглашения для участия в конкурсе были направлены Минфином России во все регионы Российской Федерации.

По результатам конкурса в сентябре 2013 г. для участия в Проекте дополнительно были отобраны семь регионов: Республика Татарстан, Алтайский край, Краснодарский край, Ставропольский край, Архангельская область, Саратовская область, Томская область.

Основной задачей регионов-участников Проекта является разработка и реализация комплекса мероприятий по широкому распространению финансовой грамотности для всех целевых групп Проекта. В результате в регионах сформирован кадровый, технологический, инфраструктурный и информационный потенциал, способный эффективно реализовывать задачи повышения финансовой грамотности населения,  а также заложены условия для его последующего устойчивого развития и тиражирования результатов на другие регионы.

В 2017 году распоряжением Правительства Российской Федерации от 25.09.2017 № 2039-р утверждена Стратегия повышения финансовой грамотности на 2017 - 2023 годы (далее – Стратегия). Период действия Стратегии превышает сроки реализации Проекта, она стала, своего рода, следствием и результатом работы, проводимой Минфином России  с 2011 года в его рамках.

Стратегия определила долгосрочные направления развития в соответствующей сфере, единые подходы к их реализации, последовательность шагов по достижению стратегических целей, а также перечень ожидаемых результатов. Кроме того, Стратегия содержит определение термина «финансовая грамотность», так обозначено, что: 

Важно, что реализация мер в сфере государственного управления по  повышению финансовой грамотности населения, созданию системы финансового образования и информирования в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг в Российской Федерации, рассматривается не только как задача федеральных органов власти.

Для эффективной реализации Стратегии органам исполнительной власти субъектов Российской Федерации и органам местного самоуправления рекомендуется принять к сведению основные положения Стратегии и использовать их в стратегическом планировании. Стратегия является основой для разработки государственных программ Российской Федерации и субъектов Российской Федерации.

В соответствии с п. 2.7 Плана мероприятий («дорожной карты») по реализации Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017 - 2023 годы (утв. Банком России, Минфином России 03.12.2018), в период 2018-2019 гг. органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации должна быть проведена разработка и утверждение таких документов, направленных на повышение финансовой грамотности населения и защиту прав потребителей финансовых услуг, как:

• стратегический план деятельности субъекта Российской Федерации, муниципального образования;
• региональная программа повышения уровня финансовой грамотности населения (или иные программы, включающие соответствующие мероприятия). 

Реализация Стратегии осуществляется в два этапа. По итогам реализации первого этапа (2017 – 2019) планируется в т.ч. подготовка предложений и обоснований законодательных инициатив для совершенствования законодательного обеспечения участия субъектов Российской Федерации и муниципальных образований в реализации мероприятий Стратегии. В этих целях запланировано внесение изменений в действующую законодательную базу, определяющую полномочия субъектов Российской Федерации и муниципальных образований в рамках реализации мероприятий Стратегии, и, в частности, в:

• Федеральный закон от 6 октября 1999 года №184-ФЗ «Об общих принципах организации законодательных (представительных) и исполнительных органов государственной власти субъектов Российской Федерации»;
• Федеральный закон от 6 октября 2003 года № 131-ФЗ «Об общих принципах организации местного самоуправления в Российской Федерации».

В рамках второго этапа реализации Стратегии (2020 - 2023) предполагается включение мероприятий Стратегии в государственные  программы Российской Федерации «Управление государственными финансами и регулирование финансовых рынков» и  разработка механизма финансирования (софинансирования) мероприятий по её реализации, в том числе в субъектах Российской Федерации. При этом, при необходимости, параметры Стратегии могут быть скорректированы с учетом проводимых в рамках Проекта мероприятий и получаемых результатов.

В настоящее время в регионах-участниках Проекта на базе действующих РЦФГ создаются площадки для методической, консультационной, экспертной и информационной поддержки регионов, участвующих в реализации Стратегии. Планируется проведение систематических мероприятий по представлению лучших  практик, направленных на повышение финансовой грамотности населения и защиту прав потребителей финансовых услуг, и обмен опытом реализации  региональных программ.

По данным Минфина России уже заключено более 40 соглашений с регионами о реализации Стратегии[3]. Основные этапы и динамика реализации Проекта в целом представлены в Таблице 1.

Таблица 1

Основные этапы реализации Проекта[4]

Опыт создания и функционирования региональных центров финансовой грамотности (РЦФГ)

Как отмечалось выше,  одним из ключевых элементов системы развития финансовой грамотности, является наличие кадрового потенциала в области повышения финансовой грамотности населения, а также обеспечение постоянно действующей подготовки, профессиональной переподготовки и повышения квалификации методистов, тьюторов, учителей и преподавателей по основам финансовой грамотности. В числе эффективных инструментов, позволяющих решить эту задачу, вышеупомянутым Проектом определена деятельность  региональных центров финансовой грамотности (далее – РЦФГ).

В целях выявления закономерностей и специфики практического опыта пилотных регионов по созданию и развитию РЦФГ, нами был проведен анализ открытых данных, размещенных в информационных и правовых справочных системах. Анализ проводился через призму государственных программ соответствующих субъектов Российской Федерации. Все госпрограммы действующие, с разным сроком реализации, за исключением госпрограммы Республики Татарстан, которая действовала только в период 2016-2018 гг.

Результаты проведённого анализа опыта Калининградской, Архангельской, Томской, Волгоградской и Саратовской области, Республики Татарстан, Алтайского, Краснодарского и Ставропольского края, в разрезе отдельных направлений приведены ниже.

В число задач и направлений деятельности РЦФГ входит[5]:

• координация исполнителей программы по повышению финансовой грамотности;
• участие в проведении исследований, мониторингов, экспертиз эффективности реализации программы по повышению финансовой грамотности, участие в ее корректировке;
• внедрение регламентов, методик и процедур РЦФГ для оказания консультационной, образовательной, информационной поддержки целевым группам программы;
• организация работы с системой образования;
• организация работы с населением;
• организация взаимодействия с иными заинтересованными сторонами;
• создание сети филиалов РЦФГ в муниципальных районах (при необходимости).

При этом следует отметить, что меры, реализуемые регионами в рамках организации работы с системой образования, населением и взаимодействия с иными заинтересованными сторонами довольно разнообразны. Их детализация приведена в Таблице 2. 

Таблица 2 

Варианты детализации задач по отдельным направлениям работы 

Большинство РЦФГ создаются на базе организаций, оказывающих образовательные услуги. Из перечня организаций пилотных регионов, на базе которых созданы РЦФГ, можно выделить следующие формы организаций:

• государственное автономное образовательное учреждение дополнительного профессионального образования;
• государственное казенное учреждение дополнительного профессионального образования;
• краевое автономное учреждение;
• автономная некоммерческая организация дополнительного профессионального образования;некоммерческое партнерство.
• федеральное государственное автономное образовательное учреждение высшего образования;
• федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования;
• филиал федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего образования. 

Деятельность РЦФГ финансируется за счет средств регионального бюджета; средств регионального бюджета и внебюджетных источников[6];внебюджетных источников. 

РЦФГ финансируются путем предоставления субсидий бюджетным, автономным учреждениям и иным НКО, в т.ч.:

• целевых субсидий;
• предоставления гранта в форме субсидии.

О рейтинге финансовой грамотности регионов

Об эффективности реализации региональных программ можно судить в т.ч. по рейтингу финансовой грамотности регионов России 2018 г[7]. Формирование указанного рейтинга проводится следующим образом.

Для оценки общего уровня финансовой грамотности населения используется Индекс финансовой грамотности. Индекс отражает способность человека к разумному управлению личными финансами. Методология измерения Индекса разработана Организацией экономического сотрудничества и развития (ОЭСР).

Для каждого региона в соответствии с методикой ОЭСР проводится расчет значения частных индексов «Знания», «Навыки», «Установки». По каждому частному индексу выстраивается упорядоченный список регионов – от наибольшего значения до наименьшего. Каждый из регионов получает свое место в этом списке – ранг. Далее регионы разбиваются на пять групп и каждому региону присваивается буквенный код:

• «Группа a - Высокий» (ранги с 1 по 16);
• «Группа b – Выше среднего» (ранги с 17 по 33);
• «Группа c - Средний» (ранги с 34 по 52);
• «Группа d – Ниже среднего» (ранги с 53 по 69);
• «Группа e - Низкий» (ранги с 70 по 85).

Следующим шагом является присвоение для каждого региона в соответствии с методикой ОЭСР проводится расчет значений Индекса как суммы значений трех частных индексов, которому аналогично частным индексам присваивается буквенный код, соответствующий рейтингу региона.

В рамках упоминаемого Проекта Аналитическим центром «Национальное агентство финансовых исследований» (НАФИ) было проведено социологическое исследование. Опрос проводился методом личного формализованного интервью по месту жительства респондента. 

Ситуация в анализируемых регионах выглядит следующим образом (таблица 3).

Таблица 3

Индекс финансовой грамотности в пилотных регионах и регионах-участниках Проекта[8]

Как видим, в лидерах Алтайский край, Калининградская и Томская область. В этой связи, представляется, что при масштабировании мероприятий  Проекта на другие регионы, особое внимание стоит уделить опыту именно этих регионов.

Заключение

Работа по повышению финансовой грамотности населения должна вестись с учетом долгосрочной перспективы. По имеющимся данным, в рейтингах финграмотности, составленных по результатам проведения опросов в период 2014-2016 гг,,  Россия занимала 9-е место[9] среди стран G20. А это значит, что есть потенциал для роста. Одним из драйверов роста являются принятые Стратегия и План мероприятий (дорожная карта).

Согласно положениям Стратегии в текущем году планируется завершение подготовки проекта типовой региональной программы, в который войдут лучшие наработки в методологической и практической части реализации повышения уровня финансовой грамотности в регионах. Это позволит регионам провести актуализацию действующих региональных программ, а также обеспечить внедрение единых подходов в организации деятельности, направленной на достижение целей и решение задач в сфере повышения финансовой грамотности населения.

Ожидаемым результатом совместной работы будет являться достижение главной цели - создания основ для формирования финансово грамотного поведения населения как необходимого условия финансового благополучия домохозяйств и обеспечения устойчивого экономического роста. 

[1] Счетная палата проверила проект Минфина по повышению финансовой грамотности // Российская газета - Федеральный выпуск № 69(7827). URL: https://rg.ru/2019/03/28/schetnaia-palata-proverila-proekt-minfina-po-povysheniiu-finansovoj-gramotnosti.html

[2] Стратегия повышения финансовой грамотности // Минфин России. URL: https://rg.ru/2019/03/28/schetnaia-palata-proverila-proekt-minfina-po-povysheniiu-finansovoj-gramotnosti.html

[3] Создание потенциала в области повышения финансовой грамотности // Минфин России. URL: https://www.minfin.ru/ru/om/fingram/directions/regions/

[4] На основе материалов Портала «Дружи с финансами». URL: https://vashifinancy.ru/about/

[5] Отметим, что в рамках госпрограмм не все регионы определяют задачи и направления деятельности РЦФГ

[6] под внебюджетными источниками понимаются средства Проекта, направляемые непосредственно хозяйствующим субъектам, осуществляющим реализацию мероприятий Проекта на территории региона. Привлечение внебюджетных средств осуществляется в рамках Договора о реализации Проекта "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации"

[7] Рейтинг финансовой грамотности регионов России 2018 г. URL: https://karta.vashifinancy.ru/

[8] На основе материалов Портала «Дружи с финансами». URL: https://vashifinancy.ru/about/

[9] https://vashifinancy.ru/upload/iblock/773/7736e49e5faa2d08e8e4d77140ac0543.pdf